Seguro de hogar: tu casa vale más que tu deducible
Incendio, robo con violencia, sismo, inundación, rotura de cristales y responsabilidad civil familiar. Cubrimos estructura, contenidos o ambos, según seas propietario o inquilino.
Qué incluye
Incendio y explosión
Incendio, explosión, impacto de rayo y cortocircuito, tanto en la estructura como en los contenidos, incluidos los gastos de demolición y remoción de escombros.
Robo con violencia
Protege tus bienes ante robo con violencia: muebles, electrodomésticos, equipo electrónico y joyas hasta el límite declarado en la póliza.
Fenómenos naturales
Terremoto, inundación, huracán, granizo y deslizamiento de tierra. En México esta cobertura no es opcional en la práctica: es la razón principal para tener la póliza.
Responsabilidad civil familiar
Los daños que tú o tu familia causen accidentalmente a terceros, dentro o fuera de casa. Incluye lo que haga tu mascota y las fugas de agua que afecten al vecino de abajo.
Rotura de cristales
Rotura accidental de ventanas, puertas de cristal, espejos fijos, canceles y domos, con el costo de reposición e instalación.
Gastos por inhabitabilidad
Si tu casa queda inhabitable por un siniestro cubierto, paga hospedaje temporal, mudanza y almacenamiento mientras se repara.
Qué no cubre
Casi todo lo que una aseguradora rechaza estaba escrito en el condicionado y nadie lo leyó. Preferimos decírtelo antes.
Robo sin violencia
La póliza cubre robo con violencia o con allanamiento, es decir cuando hay forzamiento o intimidación. El descuido o la sustracción por alguien con acceso a la casa quedan fuera.
Falta de mantenimiento
Humedad, filtraciones por impermeabilizante vencido, grietas por asentamiento y tuberías corroídas son responsabilidad del propietario, no de la aseguradora.
La reparación de la tubería que causó la fuga
Muchas pólizas pagan el daño consecuente —piso, pared, muebles— pero no arreglar el tubo roto. Conviene leer esa cláusula con detalle.
Casa deshabitada por tiempo prolongado
Pasados 30 o 60 días sin ocupación, según la compañía, varias coberturas se suspenden o se reducen. Si tienes casa de descanso, hay que declararlo.
Actividad comercial dentro de la vivienda
Si operas un taller, consultorio u oficina en casa, el seguro de hogar no ampara esa actividad, ni tu equipo de trabajo ni el inventario.
Vehículos, aunque estén en la cochera
El auto se cubre con su propia póliza. El seguro de hogar sí responde por los daños que el siniestro cause a la cochera.
Joyas y objetos de valor sin declarar
Tienen límites bajos en la póliza base y suelen requerir avalúo y cobertura ampliada para quedar realmente protegidos.
Inundación por drenaje deficiente
La cobertura hidrometeorológica ampara lluvia atípica, huracán y granizo. El encharcamiento por drenaje saturado o mal mantenido queda fuera.
Son las exclusiones habituales del mercado mexicano. Las de tu póliza concreta las fija la aseguradora y vienen en el condicionado; tu agente te las repasa antes de que firmes.
Por qué asegurar la casa en un país sísmico
Para la mayoría de las familias mexicanas, la vivienda es la inversión más grande de su vida y a la vez la menos protegida: menos del 10% de las casas del país tienen seguro.
En un país que ha vivido 1985, 2017 y una lista larga de huracanes e inundaciones, esa desproporción es difícil de justificar. Un sismo no destruye la casa de todos, pero a quien le toca lo pierde completo, y reconstruir sin seguro significa empezar de cero con una hipoteca todavía viva.
Una póliza bien armada no cubre sólo paredes y techo: cubre lo que hay dentro, te protege legalmente si alguien se accidenta en tu propiedad y te paga dónde vivir mientras reparan.
Propietario o inquilino: no necesitas lo mismo
Si eres propietario, lo indicado es asegurar la estructura y los contenidos, más la responsabilidad civil como dueño del inmueble.
Si rentas, la estructura no es tuya y no tiene sentido que la pagues. Lo que sí conviene es una póliza de contenidos que proteja tus cosas y una responsabilidad civil por los daños que puedas causar al inmueble que habitas — una fuga que arruine el piso de madera del casero, por ejemplo.
Se pueden asegurar casas, departamentos, condominios, casas en fraccionamiento y casas de descanso. Lo que cambia son las coberturas, no la posibilidad.
Cómo se calcula el valor asegurado
La estructura se asegura por costo de reconstrucción, no por valor comercial ni por lo que pagaste: se estima cuánto costaría volver a construirla con los mismos metros, materiales y acabados. El terreno no entra, porque un sismo no se lleva el terreno.
Los contenidos se calculan por valor de reposición: cuánto costaría reponer hoy tus muebles, electrodomésticos y ropa. Conviene hacer un inventario aproximado; casi todo el mundo subestima esta cifra a la mitad.
Declarar de menos abarata la prima pero activa la regla proporcional: si aseguras por la mitad de lo que vale, la aseguradora indemniza la mitad del daño aunque el daño sea parcial.
Coberturas adicionales que conviene revisar
Sobre la póliza base se pueden añadir protecciones específicas:
- Equipo electrónico: computadoras, pantallas y consolas, con daño accidental incluido.
- Joyas y obras de arte: requieren avalúo y cobertura ampliada.
- Asistencia en el hogar: plomería, electricidad, cerrajería y vidriería de urgencia las 24 horas.
- Bienes de terceros en resguardo: si guardas cosas que no son tuyas.
- Áreas exteriores: bardas, jardín, alberca y pérgolas.
Preguntas frecuentes sobre seguro de hogar
¿El seguro de hogar cubre terremotos?
Sí, aunque casi siempre se contrata como cobertura adicional a la póliza base. Tiene un deducible propio, normalmente entre 2% y 5% del valor asegurado del inmueble, y cubre estructura, contenidos y reubicación temporal. En México es la cobertura que más justifica la póliza.
¿Qué diferencia hay entre asegurar estructura y contenidos?
La estructura son paredes, techos, pisos, instalaciones fijas y acabados. Los contenidos son los bienes muebles: muebles, electrodomésticos, ropa, electrónicos. Puedes contratar ambas o sólo una. Si eres propietario conviene asegurar las dos; si rentas, normalmente sólo contenidos.
¿Cómo se determina el valor asegurado de mi casa?
Por costo de reconstrucción, no por valor comercial ni por el precio que pagaste. Se consideran metros de construcción, materiales, acabados y calidad de la edificación. El terreno no se asegura. Para contenidos se estima el valor de reposición de tus bienes.
¿Cubre daños por fugas de agua?
Depende de la causa. Muchas pólizas cubren los daños consecuentes de una fuga accidental —el piso, la pared, los muebles afectados— pero no la reparación de la tubería en sí, ni los daños por falta de mantenimiento. Conviene leer esa cláusula con cuidado.
¿Es obligatorio si tengo hipoteca?
El banco exige un seguro de daños mientras dure el crédito, sí. Ese seguro suele ser muy básico y estar orientado a proteger al banco, no a ti. Se puede complementar con una póliza propia que incluya contenidos, responsabilidad civil y fenómenos naturales.
¿Cubre si me roban sin violencia?
Normalmente no. Las pólizas cubren robo con violencia o con allanamiento, es decir, cuando hay señales de forzamiento o intimidación. El robo sin violencia —descuido, sustracción por alguien con acceso— queda excluido en la mayoría de los condicionados.
¿Y si mi casa está sola varios meses?
Hay que declararlo. Casi todas las pólizas contemplan una cláusula de casa deshabitada: pasados 30 o 60 días sin ocupación, ciertas coberturas se suspenden o se reducen. Si tienes una casa de descanso, existen productos pensados para ese uso.
¿Cubre el robo de mi coche en la cochera?
No. El vehículo se cubre con su propia póliza de auto, aunque esté dentro de tu propiedad. Lo que sí puede cubrir el seguro de hogar son los daños que el siniestro cause a la cochera o a la estructura.
¿Qué pasa si el daño lo causa mi mascota a un vecino?
Lo cubre la responsabilidad civil familiar, que es una de las coberturas más útiles y menos conocidas de la póliza. Ampara lesiones a terceros y daños a sus bienes causados por los miembros de la familia, incluidas las mascotas.
¿Cubre inundación por lluvia?
La cobertura de fenómenos hidrometeorológicos ampara inundación por lluvia atípica, huracán y granizo. No cubre la inundación por drenaje deficiente ni por falta de mantenimiento del inmueble, que son causas atribuibles al propietario.
¿Puedo asegurar un departamento en condominio?
Sí. El condominio suele tener una póliza para las áreas comunes, pero esa no cubre el interior de tu departamento ni tus cosas. Tu póliza cubre acabados, instalaciones interiores, contenidos y responsabilidad civil frente a los vecinos.
¿Cuánto cuesta un seguro de hogar?
Depende del valor asegurado, la zona, el tipo de construcción y las coberturas elegidas. Una póliza para un departamento de valor medio en la Ciudad de México puede rondar unos pocos miles de pesos al año, bastante menos de lo que la mayoría supone.
¿Qué documentos necesito para contratar?
Identificación oficial, comprobante de domicilio y los datos del inmueble: metros de construcción, año, tipo de construcción y uso. Para sumas altas o casas con características especiales, la aseguradora puede pedir una inspección.
¿Cómo reporto un siniestro en mi casa?
Avisa a la aseguradora lo antes posible y a tu agente de GAC. Toma fotos antes de mover nada y no hagas reparaciones definitivas hasta que pase el ajustador. Si hubo robo, se necesita la denuncia ante el ministerio público.
¿Por qué este seguro no se cotiza en línea?
Porque el precio depende de la zona sísmica, del tipo de construcción y de un valor asegurado que hay que calcular bien para que no se active la regla proporcional. Un agente lo hace contigo por WhatsApp en una conversación corta.
